Käänteinen asuntolaina - mitä se on ja kuka voi hakea sitä?

Palvelus

Monet ihmiset, erityisesti eläkeläiset, etsivät nykyään muita tapoja säästää kodin budjettia. Yksi tapa saada ylimääräistä rahaa, jota voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, on käänteinen asuntolaina. Mikä on käänteinen asuntolaina? Vastaa artikkelissa!

Mikä on käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina tai käänteinen asuntolaina on rahoituspalvelu, jonka tarjoaa pankki tai muu rahoituslaitos. Tämä palvelu koostuu siitä, että pankki tai muu rahoituslaitos maksaa etuuden asiakkaalle ja takaisinmaksu tapahtuu omaisuuden haltuunoton muodossa hänen kuolemansa jälkeen. Lainaaja siirtää tilojen omistusoikeuden pankilta tai muulta rahoituslaitokselta saamiaan varoja vastaan. Art. 7 sek. 1. Käänteinen kiinnityslaki:
"Käänteisen asuntolainan määrä maksetaan kerran tai erissä käänteisasuntolainasopimuksessa määritellyksi ajanjaksoksi ja määräksi, kuitenkin enintään lainanottajan kuolinpäivään asti.". On syytä huomioida, että siirtämällä omistusoikeudet lainanottajalle taataan oikeus asuntoonsa tai taloonsa elinikäiseen käyttöön. Käänteisen kiinnityslain 4 §:n 1 momentti:"Pankki sitoutuu käänteisellä kiinnityssopimuksella antamaan lainanottajan käyttöön määräämättömäksi ajaksi tietyn määrän varoja, joiden takaisinmaksu tapahtuu lainanottajan kuoleman jälkeen, ja lainanottaja sitoutuu antamaan vakuuden lainanottajan käyttöön. tämä summa korkoineen ja muihin kuluineen."

Käänteinen asuntolaina – kenelle?

Käänteinen asuntolaina on tarjous, joka on suunnattu luonnollisille henkilöille iästä riippumatta, jotka omistavat tai osaomistavat kiinteistöjä; sekä talon että osuuskunnan asunnon. Samalla edullisin tarjous annetaan yli 60-vuotiaille.

Lainanottajan kuolema ja käänteinen asuntolaina

Saatuaan tiedon lainanottajan kuolemasta pankki julkaisee verkkosivuillaan ilmoituksen, joka sisältää:

  • lainanottajan etu- ja sukunimi;

  • tiedot käänteisen asuntolainasopimuksen tekemisestä lainanottajan kanssa;

  • tiedot lainanottajan perillisten mahdollisuudesta ratkaista käänteinen asuntolainasopimus;

  • käänteisen asuntolainasopimuksen suorittamiselle asetettu päivämäärä.

Pankki antaa edellä mainitut tiedot myös kirjallisesti lainanottajan kuoleman jälkeen nimetyille ja käänteisessä asuntolainasopimuksessa mainituille yhteyshenkilöille. Lainaajan kuoleman jälkeen perillisillä on täysi oikeus tiloihin, mutta ensisijaisesti on velvollinen maksamaan lainansa takaisin 12 kuukauden kuluessa kuolinpäivästä. Jos lainaa ei makseta takaisin, oikeus omaisuuteen siirtyy pankin omaisuuteen.

Kiinteistön arvo käänteistä asuntolainaa tarjottaessa

Kiinteistön markkina-arvolla on keskeinen rooli käänteisessä asuntolainassa. Sen perusteella tuleva lainanottaja voi määrittää, maksaako käänteinen asuntolaina takaisin. Art. 6 sek. 1. käänteisestä asuntolainasta "Käänteisen asuntolainan määrän määritysperusteena on markkina-arvo:

  1. kiinteistö, jonka lainanottaja omistaa tai johon lainanottajalla on pysyvä käyttöoikeus,

  2. tai tilat, joihin lainanottajalla on osuuskunnan omistusoikeus

- jolle lainanottaja asettaa vakuuden käänteiselle asuntolainalle ”.

Samalla on pidettävä mielessä, että markkina-arvo on arvioitu määrä, jonka lainanottaja voi arvostuspäivänä saada kiinteistöstä ostajan ja myyjän välisessä markkinaehtoisessa myyntikaupassa, jolla on vakaa tarkoitus. tehdä sopimus, toimia harkiten ja harkiten, äläkä ole pakkotilanteessa. Tämän arvioinnin tekee kiinteistön arvioija, joka ottaa huomioon erityisesti:

  • arvioinnin tarkoitus,

  • kiinteistön tyyppi ja sijainti,

  • tarkoitus paikallissuunnitelmassa,

  • kiinteistön kunto ja

  • saatavilla olevat tiedot vastaavien kiinteistöjen hinnoista, tuloista ja ominaisuuksista.

Arvioijan määrittelemä kiinteistön markkina-arvo ei vielä määrää lainan määrää. Se on vain perusta käänteisen asuntolainan määrän määrittämiselle. Myönnetty lainasumma ei riipu pelkästään kiinteistön arvosta (nykyinen ja odotettu tulevaisuus) ja lainan hinnasta, vaan myös omistajan sukupuolesta ja iästä ja joskus hänen terveydestään. Yleisin vaihteluväli täällä on 60 prosentista jopa 30 prosenttiin kiinteistön arvosta. Lainasopimusta tehdessä tulee huomioida hinta, joka on lähimpänä markkina-arvoa, eli millä hinnalla kiinteistö voidaan myydä lyhyellä aikavälillä. Käänteinen asuntolaina on määritelmän mukaan laina, joka maksetaan pitkällä aikavälillä, joten tietyn kiinteistön markkina-arvo voi muuttua sekä plus- että miinusluvuissa. Tehtävässä lainasopimuksessa on siis oltava päätökset siitä, kuka maksaa kiinteistön tai kiinteistön arvon valvonnasta aiheutuvat kustannukset ja - jos sopimuksessa niin määrätään - millä ehdoilla nämä kustannukset voivat muuttua.

Käänteinen asuntolainasopimus

Käänteisen asuntolainan käytöstä kiinnostuneiden tulee tehdä sopimus pankin tai muun rahoituslaitoksen kanssa. Pankki on velvollinen antamaan lainanottajalle käänteiskunttiluottosopimusta tehdessään tietolomakkeen, joka sisältää tarjouksen käänteisasuntolainasta vähintään 14 päivää ennen sopimuksen tekemistä. Lomake voidaan toimittaa - lainaajan valinnan mukaan - kirjallisesti tai sähköisesti.

Tässä muodossa pankki ilmoittaa yleensä:

  • pankin tunnistetiedot;

  • käänteisen kiinnityksen määrä, sen määritysmenetelmä;

  • käänteisen kiinnityksen maksupäivä ja maksutapa;

  • koron määritystapa, koron suuruus ja sen muuttamisen ehdot;

  • muiden kustannusten suuruus ja maksutapa, mukaan lukien: palkkiot ja palkkiot lainahakemuksen laatimisesta ja käsittelystä, kiinteistön tai kiinteistön arvonmäärityksen kustannukset, kiinteistön tai tilojen arvon seurannan kustannukset,

  • käänteisen kiinnityssopimuksen osapuoli, joka on velvollinen vastaamaan kiinteistön tai tilojen arvioinnista;

  • kiinteistön tai tilojen arvon seurannan tiheys ja menetelmä;

  • pankin saatavien vakuusmenetelmä;

  • lainanottajan oikeudet ja velvollisuudet;

  • käänteisen asuntolainan maksamista koskevat säännöt;

  • tieto siitä, että tietolomake ei ole tarjous;

  • muut tiedot, joita lainanottaja tarvitsee tehdäkseen päätöksen käänteisen asuntolainasopimuksen tekemisestä.

Art. Kiinnityslain 9 §:n mukaan pankki arvioi ennen käänteisen kiinnityssopimuksen tekemistä lainanottajan velkahistorian ja kiinteistön oikeudellisen aseman. Toisaalta lainanottaja on pankin pyynnöstä velvollinen antamaan tiedot ja toimittamaan tarvittavat asiakirjat velkojen historian arvioimiseksi.

Laissa täsmennetään yksityiskohtaisesti, mitä elementtejä solmittavassa sopimuksessa on oltava. Sopimukseen tulee sisältyä mm

  • sopimuspuolet;

  • käänteisen kiinnityksen määrä ja kiinteistön markkina-arvo;

  • käänteisen asuntoluottolainan määrän suhde kiinteistön tai kiinteistön markkina-arvoon;

  • käänteisen kiinnityksen määrän päivämäärä, määrä ja maksutapa;

  • pankin saatavien vakuusmenetelmä;

  • sopimuspuoli, joka on velvollinen vastaamaan kiinteistön tai tilojen arvioinnista ja niiden arvon seurannasta aiheutuvista kustannuksista;

  • koron määritystapa, koron suuruus ja sen muuttamisen ehdot;

  • muiden kustannusten suuruus ja maksutapa, mukaan lukien pankin valtuutuksen suorittamisesta aiheutuvat kustannukset, kiinteistön tai tilojen arvon seurannasta aiheutuvat kustannukset, jos sopimuksessa niin määrätään, sekä ehdot, joilla nämä kustannukset voivat muuttua;

  • §:ssä tarkoitetut lainanottajan velvoitteet. 16 sek. 1, ja seuraukset siitä, että lainanottaja ei täytä niitä, erityisesti oikeus vaatia pankilta valtuutusta näiden velvoitteiden täyttämiseen;

  • kiinteistön tai tilojen arvon seurantatiheys ja -tapa,

  • lainanottajan oikeudet, mukaan lukien oikeus perua sopimus sekä määrätä koron määrä ajalle, joka päättyy §:ssä mainittuun määräaikaan asti. 12 sek. 1, oikeus käänteisen kiinnityksen ennenaikaiseen takaisinmaksuun ja oikeuteen;

  • sopimuksen irtisanomisen ehdot;

  • käänteisen asuntolainasopimuksen säännöt ja eräpäivä;

  • yhteyshenkilöt lainanottajan kuoleman jälkeen.

Aloita ilmainen 30 päivän kokeilujakso ilman ehtoja!

Käänteinen asuntolainan myöntäminen

Käänteislainaa käyttäneellä on oikeus peruuttaa sopimus aiemmin tehtyyn lainasopimukseen liitetyn ilmoituksen perusteella. Sopimuksesta irtisanoutuessa lainanottaja ei vastaa peruuttamiseen liittyvistä kuluista lukuun ottamatta palkkioita, joita pankille on aiheutunut valtionhallinnon toimielimille tai tuomioistuimille. Sopimuksen peruuttamisen jälkeen lainanottajan on palautettava saamansa summa korkoineen, jos maksu on suoritettu ennen sopimuksen peruuttamisen määräaikaa. Käänteisen asuntolainan takaisinmaksupäivä on päivä, jolloin määrättiin varojen siirto sovitussa arvossa. Käänteislainalain 14 §:
"Lainaaja voi irtisanoa käänteisen asuntolainasopimuksen milloin tahansa 30 päivän kuluessa." Yhteenvetona voidaan todeta, että käänteinen asuntolaina on nopea tapa säästää kotitalouden budjettia, jota voivat käyttää vain kiinteistöjä omistavat tai yhteisomistuksessa olevat luonnolliset henkilöt.